Crédito habitação

O investimento na compra de casa é provavelmente o compromisso financeiro mais duradouro e importante da sua vida. Ao recorrer a financiamento, é de extrema importância que recorra a especialistas em crédito que o informem, ajudem a obter as melhores alternativas e analisar com atenção, e ao pormenor, as propostas que os Bancos lhe apresentam. Consulte e analise toda a informação disponível, informe-se sobre todas as variáveis e avalie os seus direitos e deveres contratuais quando decide realizar um empréstimo à habitação, e saiba o que é mais importante quando efetua a comparação das diversas soluções e propostas de crédito alternativas.

A aprovação de um crédito depende de muitos fatores, desde a situação profissional do cliente, os seus rendimentos, garantias e capitais próprios. Aconselhamos a usar o nosso simulador para ter uma ideia geral ou a marcar uma consulta com um agente Poupança no Minuto que poderá, perante uma análise rápida da sua situação, dar uma resposta mais concreta.

Sim, é possível renegociar as condições do seu crédito com o seu banco, ou transferir o seu crédito habitação para outro banco com condições mais vantajosas.

Existem diversos tipos de crédito habitação, cada um com a sua finalidade, que também proporcionam diferentes condições na oferta. Os créditos habitação mais comuns são: habitação própria permanente (HPP), habitação secundária (HS), habitação para investimento / arrendamento, terreno para construção de habitação própria, garagem, arrecadação, terrenos sem habitação, adiantamento e outros créditos hipotecários.

• Taxa de juro fixa
  Esta taxa é ideal para quem procura estabilidade e segurança ao permitir-lhe ter uma prestação fixa ao longo da totalidade do empréstimo ou ao longo do prazo definido. Esta modalidade permite uma prestação sem variações, sempre constante.


• Taxa de juro variável
  Esta taxa, no período inicial, permite-lhe uma prestação inicial mais baixa, dependendo de banco para banco, comparativamente com a taxa fixa. A prestação mensal vai variar ao longo do prazo de acordo com o indexante. No mercado estão disponíveis a Euribor a 3, 6 ou 12 meses, ou seja, a periodicidade com que o indexante é revisto e a prestação é ajustada em alta ou em baixa, em função deste.


• Taxa de juro mista
  Esta taxa oferece, no período inicial, uma prestação fixa (dependendo do banco é possível fixar a 2, 3, 4, 5, 10, 15, 20, 25, ou 30 anos) e, findo esse período, ter a sua prestação indexada a uma taxa variável é ajustada em alta ou em baixa, em função da Euribor a 3, 6 ou 12 meses.

O spread é uma parcela da taxa de juro definida pelo banco. Esta varia em função do valor financiado (em proporção com o valor do imóvel), do tipo, das condições e das características do proponente ao crédito.

A TAN é o resultado da soma do Spread com o indexante. Esta taxa é cobrada nas prestações mensais e representa uma percentagem do montante do crédito, excluindo despesas ou impostos.

A TAEG é a totalidade da prestação mensal, incluindo todas as despesas inerentes ao empréstimo. Esta taxa é o reflexo da periodicidade das prestações e de todos os encargos decorrentes do empréstimo, tais como, o reembolso do capital, os juros remuneratórios, e as comissões e despesas relativas ao crédito.

• Comissões iniciais (abertura, estudo de dossier, avaliação, contratação, etc.);
• Definição do tipo de taxa de juro e o respetivo spread e indexante ou taxa fixa;
• Encargos e obrigações Fiscais e Legais;
• Emolumentos com notariado e registo;
Prestação mensal dos seguros envolvidos (vida e multirriscos).

O IMT (Imposto sobre as transmissões onerosas de imóveis), o IS (imposto de selo) e o ISUC (Imposto do Selo pela Utilização do Crédito).

• Quando é realizado o pedido de registos provisórios na conservatória do registo predial, é necessário pagar os emolumentos de registo pela aquisição e pela hipoteca
• No dia da escritura, são pagos emolumentos notariais pela aquisição e pelo crédito com hipoteca.

O prémio do seguro de vida é calculado com base na idade do(s) titular(es) do crédito à habitação, do valor em dívida e do risco da operação, estando cobertas situações como: morte, invalidez absoluta e definitiva, invalidez total e permanente, doença ou acidente. Relativamente ao valor do prémio, este é determinado pela companhia seguradora com a qual o cliente contrata o seguro.

O seguro Multirrisco, com 4 tipos de coberturas,(edifício, recheio, edifício e recheio ou construção) vai permitir ao banco certificar o imóvel que vai hipotecar. A cobertura do seguro é o valor da recuperação/reconstrução e o seu valor é calculado com base no número de assoalhadas, a cobertura pretendida e a localização geográfica do local a segurar.

A sigla FINE significa Ficha de Informação Normalizada Europeia. É um documento cedido pelo banco que vai permitir comparar as variáveis e condições do seu financiamento. Com esta ficha vai conseguir escolher o crédito de forma ponderada e informada.

A documentação necessária para um pedido de crédito habitação varia de banco para banco, mas existem alguns documentos que são sempre necessários. Quando se avança para a compra do imóvel outros documentos serão necessários, mas para o primeiro passo de pedido de crédito ou pré-aprovação de crédito será necessário:

• Documento de identificação;
• Última declaração de IRS + Nota de liquidação;
• Declaração de vínculo contratual (emitida pela entidade patronal);
• Recibos de vencimento (últimos 3 meses);
• Extratos bancários (últimos 3 meses);
• Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal;

No caso dos trabalhadores independentes, outra documentação será necessária. Os agentes Poupança no Minuto ajudam nesta recolha e organização de documentação.