Posso fixar a taxa do meu crédito habitação?

Tem uma taxa variável e quer alterar para uma taxa fixa? Deixe com a Poupança no Minuto. Os intermediários de crédito estão disponíveis para avançar com o seu processo, de forma rápida e gratuita. Para perceber melhor o impacto que poderá ter esta alteração, continue a ler o artigo. 

O que significa ter uma taxa fixa no crédito habitação? 

Ter uma taxa fixa no crédito habitação significa que, ao contratar o regime de taxa de juro para o seu contrato, optou por uma taxa que não se altera. 

Ou seja, a taxa de juro do seu crédito habitação mantém-se, como o nome indica, fixa até ao fim do prazo, bem como o valor da prestação mensal do crédito. 

O valor da taxa de juro fixa é definido pelos bancos, variando consoante cada crédito específico. Depende do risco do cliente, do rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (loan-to-value), do custo de financiamento e do risco de fixar a taxa ao longo de todo o período do contrato. 

Ao contrário da taxa de juro variável, a taxa fixa não está sujeita às flutuações de nenhum indexante como a Euribor. Pelo que, o valor da taxa nunca é revisto e, consequentemente, diminuído ou aumentado.  

Mas por oferecer uma maior previsibilidade, o valor da taxa de juro fixa é, por norma, mais alto do que a variável. Excetuando momentos de subida de juros (como atualmente), em que as taxas Euribor se encontram em valores altos e por isso, em alguns casos, a taxa variável supera já o valor da taxa fixa. 

No entanto, repare que, quando os valores das taxas Euribor voltarem a descer, poderá ser menos caro ter uma taxa de juro variável contratada. 

Posso alterar para taxa fixa a meio do contrato? 

Sim, é possível alterar o regime de taxa de juro a qualquer momento do contrato, desde que peça uma renegociação das condições ao banco ou uma transferência do crédito para outra instituição bancária. 

Porém, para uma renegociação dos termos do contrato de crédito, o Banco de Portugal determina que “só é possível havendo acordo entre o cliente bancário e a instituição de crédito”.  

Além de poder mudar o regime da taxa de juro para fixa a meio do contrato, com uma renegociação pode ainda alterar o spread, o prazo do indexante, o prazo para a amortização do empréstimo, bem como a modalidade de reembolso. O que pode também acontecer com uma transferência do crédito, conseguindo condições diferentes, tais como um regime de taxa de juro que lhe garanta uma prestação mensal mais baixa. 

Qual o impacto de ter taxa fixa atualmente no meu crédito? 

Para perceber o impacto de ter uma taxa fixa atualmente, no crédito habitação, teremos em consideração um empréstimo de 200 mil euros de capital em dívida, um prazo de 360 meses para reembolso, e uma Taxa Anual Nominal (TAN – spread+taxa fixa) de 4,75%. 

Com estas condições de crédito habitação, o valor a pagar mensalmente de prestação corresponde a 1.043,29 euros. 

Comparando com uma taxa de juro variável, e tendo em consideração as mesmas condições de crédito, caso tenha o prazo da Euribor contratado a 12 meses, a taxa corresponde agora a 3.682%. Ou seja, com o spread de 1%, a TAN do crédito é de 4.862%. Por isso, neste caso, a prestação mensal do crédito equivale a 1.056,84 euros. 

Isto é, atualmente, na maior parte dos casos é possível constatar que a taxa de juro variável está a um valor mais elevado do que a fixa. Na prática, no exemplo acima, é uma poupança de 13,56 euros mensais, mas 162,72 euros anuais. 

Se considera que possa fazer sentido mudar a taxa do seu crédito habitação para a modalidade fixa, o primeiro passo é contactar o banco. Mas, se preferir uma mediação do processo, os intermediários de crédito Poupança no Minuto tratam de toda a burocracia e negociação com os bancos por si, sem custos.