Crédito habitação: O que difere a TAN da TAEG?

TAN e TAEG: O que significam as siglas? 

Antes de mais, deve saber que a TAN e a TAEG são dois tipos de taxas de juro aplicadas aos créditos, não só de habitação, mas também pessoal, cartões de crédito, entre outros.  

É importante saber o que significam estas taxas, porque representam o montante de juros, ou seja, o custo do empréstimo, adicionado à prestação que paga mensalmente ao banco. 

A sigla TAN refere-se à Taxa Anual Nominal, e a sigla TAEG significa Taxa Anual de Encargos Efetiva Global. Mas o que representa cada uma no crédito habitação, e qual a diferença de uma para outra? 

O que representa a TAN no crédito habitação? 

A Taxa Anual Nominal (TAN) representa o valor da taxa de juro que é adicionada ao montante total do crédito. A sua percentagem resulta da soma do indexante (Euribor no caso de taxa variável), com o spread. Já no caso de taxa fixa, corresponde à soma da taxa fixa contratada com o spread. 

No fundo, a TAN traduz-se no custo que estamos a ter ao contratar o crédito em causa. Esta é uma taxa obrigatória para todos os créditos e tem a duração de um ano. Por isso, a TAN calcula-se através da seguinte fórmula: 

Valor do empréstimo x Percentagem da TAN/12 meses 

Por isso, num crédito de 200.000 euros e uma percentagem de TAN igual a 3%, o valor dos juros seria:  

200.000 x 0,03/12 = 500 euros 

Porém, no momento de comparação entre as condições de várias propostas bancárias, atente que ter uma TAN mais baixa não equivale ao crédito mais barato. Isto porque a TAN não inclui encargos associados ao crédito habitação que devem também ser tidos em conta. Ou seja, menos juros não significa que é a opção na qual mais vai poupar. Pelo que devemos também analisar a TAEG. 

O que difere a TAN da TAEG? 

A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global representa o custo total do empréstimo, incluindo os juros e os encargos. Ou seja, é a soma do valor total de juros com os encargos totais associados ao crédito, como impostos, comissões, seguros exigidos, registos, entre outros. 

Por isso, é a TAEG que demonstra o custo total de um crédito para o consumidor, pelo que é um dos valores que deve olhar no momento da comparação de propostas entre bancos. 

O cálculo da TAEG é realizado da mesma forma, através da multiplicação do valor do empréstimo pela percentagem da taxa, a dividir por 12 meses. 

Qual o impacto da TAN e da TAEG na prática? 

Na prática, vejamos um exemplo comparando duas propostas bancárias, para compreender a diferença entre o impacto da TAN e da TAEG num crédito habitação. Num empréstimo de 200.000 euros, o banco A propõe uma TAN de 3%, e o banco B faz uma proposta com uma TAN de 4%. Não estando informado sobre o impacto desta taxa no crédito, primeiramente, pensaria que a proposta com a TAN mais baixa faria mais sentido. 

Porém, considerando que o banco A propõe uma TAEG de 4,5%, e o banco B uma proposta de TAEG de 4,2%, o cenário fica diferente. Através dos cálculos, é possível perceber que, neste caso, a proposta com a TAN mais alta é a mais compensatória. Isto porque, apenas tendo em conta a TAN, no banco A ficaria a pagar 500 euros de juros, enquanto no banco B pagaria 666,7 euros. Mas se analisarmos o global das taxas, a TAEG, no banco A os juros equivalem a 750 euros, e no banco B a 700 euros: 

Ou seja, mesmo com uma TAN mais baixa, no banco B ficaria a pagar menos 50 euros de juros, tendo em conta também os encargos associados ao crédito.  

Por isso, é essencial avaliar a TAEG como referência de comparação entre propostas de crédito, para fazer uma avaliação geral de qual será o custo que estamos a ter ao contratar o empréstimo.  

Para que não fique com dúvidas, pode sempre pedir ajuda a um intermediário de crédito, como o Poupança no Minuto, através de serviços totalmente gratuitos. Assim, pode garantir um acompanhamento ao longo de todo o processo de contratação do crédito de forma rápida e simples.