Crédito habitação jovem 100% financiado: Como dar entrada no CPCV?

Como financiar o sinal do CPCV sem poupanças de entrada, no crédito habitação jovem 100% financiado? 

Com a nova medida da garantia pública, que permite os jovens até aos 35 anos aceder ao financiamento de casa a 100%, surgem alguns desafios. 

Recorde-se que esta medida garante a percentagem restante que não é coberta pelos bancos no crédito habitação da aquisição de um imóvel, até 15%.  

Ou seja, jovens que preencham todos os requisitos de acesso a esta medida, podem ter acesso ao financiamento do banco (entre 80% e 90% do valor do imóvel), e à garantia pública a financiar o restante valor. 

Pelo que, pode aplicar-se a jovens que não tenham poupanças para dar de entrada neste processo. Mas, neste caso, surge então a questão: Como dar o valor de sinal no Contrato Promessa Compra e Venda (CPCV)? 

Este contrato é assinado antes da escritura do imóvel e, por norma, exige o pagamento de um sinal (o valor de entrada) ao vendedor. Mas como faz quem não tem este valor? 

Existem duas opções para estes casos: 

1.ª opção 

O vendedor pode aceitar reservar o imóvel e assinar o CPCV sem ser dado o sinal (normalmente os 10% de entrada). Porém, esta é uma opção rara de acontecer, pois é mais difícil os vendedores aceitarem estes casos, uma vez que o pagamento permite dar uma maior segurança e compromisso em como o negócio vai avançar. 

2.ª opção 

O vendedor aceita que o valor de sinal seja mais baixo do que os habituais 10% e o comprador sinaliza a casa e assina o CPCV com um valor acordado entre os dois. Neste caso, o banco financia na mesma os 100% e o comprador volta a ter o valor de sinal entregue.  

Por exemplo: 

• Valor de aquisição: 100.000€ 

• Sinal: 2.000€ 

• Financiamento do banco: 100.000€ 

O comprador entrega os 2.000€ de sinal quando assina o CPCV e, no ato da escritura, ficam a faltar entregar 98.000€. O banco transfere os 100.000€ para o comprador e, no ato da escritura, apenas transfere 98.000€ para o vendedor. O crédito continua a ser de 100.000€ e o comprador recupera os 2.000€ entregues inicialmente. 

Existe ainda uma exceção atualmente, em certos bancos, que é uma linha de crédito sinal. Através desta linha, ambas as partes assinam um CPCV com um valor de sinal até 10% do valor da compra, o cliente leva o CPCV ao banco em causa para que financie o valor de sinal e este seja entregue ao vendedor, e, no ato da escritura, transfere o remanescente. Contudo, esta situação obriga a que o CPCV e a transferência do sinal seja feita com todos os intervenientes junto do balcão, o que pode dificultar a logística. 

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