Crédito da casa: Porque é considerado o valor mais baixo entre o de aquisição e de avaliação para o LTV?

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O que é o LTV no crédito habitação? 

No crédito habitação, por forma a determinar o fator Loan-to-value (LTV) é considerado o valor mais baixo entre o valor de aquisição do imóvel e o valor de avaliação. 

Mas o que é o LTV? Este fator representa a medida que compara o valor do empréstimo com o valor de avaliação do projeto imobiliário, ou seja, é o rácio entre o valor financiado pelo banco para a compra do imóvel e o valor avaliado da casa). 

Para o LTV considera-se o valor mais baixo entre o de aquisição e de avaliação 

Segundo o Banco de Portugal (BdP), a determinação do valor do imóvel é uma variável crítica para o cálculo do LTV e para a relevância do rácio como indicador de risco. 

Pelo que, a capacidade do LTV em indiciar potenciais perdas para o sistema financeiro consequentes do incumprimento do crédito depende de a variável considerada para o valor do imóvel corresponder ao valor de mercado em determinado momento ou valor de revenda do imóvel. 

Por norma, acontece alguma discrepância entre o valor de transação do imóvel e da sua avaliação bancária e o mesmo deve-se ao facto de existir uma certa subjetividade na determinação do valor do imóvel por parte do avaliador, do comprador ou do vendedor. 

Ou seja, a consideração do valor mais baixo entre os dois valores para o cálculo do LTV é um procedimento prudente na avaliação do risco associado ao imóvel, consistente com o recomendado pelo Comité Europeu do Risco Sistémica e com as práticas seguidas por diversos países europeus. 

Além disso, há situações nas quais não é possível determinar o valor de aquisição do imóvel ou em que não há uma referência adequada para o seu valor de mercado, como em casos de imóveis adquiridos por doação ou herança. Nestes casos, o LTV é sempre calculado através do valor de avaliação. 

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