Guide du crédit immobilier: Ce à quoi il faut faire attention après la signature du contrat.

5 informations que vous devez savoir sur le post-recrutement d'un crédit immobilier.

Avoir un prêt hypothécaire contracté implique des responsabilités actives sur celui-ci, donc la gestion est continue et il y a des facteurs sur lesquels vous devez être informé. Découvrez-les en 5 étapes.

Cesser d'être garant : Possibilités et procédures

Être garant d'un prêt immobilier implique d'assumer la responsabilité du paiement de la dette si l'emprunteur principal ne le fait pas. Pour cesser d'être garant, un accord entre l'emprunteur et la banque est nécessaire. Cependant, les banques peuvent résister à ce changement car la présence d'un garant représente une garantie supplémentaire. Source

Une alternative viable est de transférer le crédit logement vers une autre institution bancaire. Au cours de ce processus, il est possible de renégocier les conditions du prêt, en éliminant potentiellement le besoin d'un garant, surtout si le taux d'effort devient plus faible.  

Deuxième prêt hypothécaire : Conditions et considérations

Contracting a second home loan after the first is possible, as long as the debt-to-income ratio does not exceed the limits established by the bank. For secondary homes, banks usually finance up to 80% of the property value, compared to 90% for permanent primary residence.

De plus, les conditions fiscales diffèrent: Il n'y a pas d'exemption d'IMI pour les résidences secondaires, et l'IMT est calculé sur la base de tableaux distincts. Il est essentiel de comparer les offres de différentes banques et d'analyser la Fiche d'Information Normalisée Européenne (FINE) pour prendre une décision éclairée.  

3. Shortage and deferral of capital: Financial management strategies

En périodes de difficultés financières, il est possible de renégocier le crédit immobilier via carência ou différement de capital:  

• Capital insuffisant: Pendant une période convenue (généralement entre 6 et 24 mois), seuls les intérêts du prêt sont payés, reportant le remboursement du capital. Bien que cela réduise temporairement la mensualité, cela entraîne des mensualités futures plus élevées et un coût total plus élevé du crédit;  

• Différé de capital: Une partie du capital (par exemple, 30%) est reportée pour être payée dans la dernière tranche du prêt. Cette option réduit les mensualités tout au long du contrat, mais nécessite une disponibilité de fonds importante à la fin de la période de prêt. 

4. Crédit refusé par DSTI dépassé: Comprendre et surmonter

Le ratio DSTI (service de la dette/revenu) représente le pourcentage du revenu mensuel destiné au remboursement des crédits. La Banque du Portugal recommande que ce ratio ne dépasse pas 50%, en tenant compte d'un taux de stress de 3% sur le taux d'intérêt.

Si votre crédit est refusé en raison d'un DSTI élevé, vous pouvez chercher des alternatives, comme renégocier les conditions avec la banque ou faire appel à des intermédiaires de crédit comme ceux de Poupança no Minuto qui peuvent proposer des solutions adaptées à votre profil financier.  

5. Rachat anticipé du PEA pour un prêt immobilier : Changements en 2025

Jusqu'à la fin de 2024, le retrait anticipé des Plans d'Épargne Retraite (PER) pour le paiement d'un crédit immobilier était autorisé sans pénalités fiscales.  

Cependant, cette mesure n'a pas été prolongée en 2025, et le rachat anticipé entraîne à nouveau des pénalités, même s'il est destiné au paiement des prêts hypothécaires. 

It is advisable to plan ahead and consider other options to ease monthly burdens, such as renegotiating or transferring home loans.  

Gérer efficacement le crédit hypothécaire nécessite une compréhension profonde des options disponibles et des implications de chaque décision.  

Qu'il s'agisse de cesser d'être garant, de contracter un deuxième crédit, de renégocier des conditions ou de transférer le crédit pour plus de marge financière, il est essentiel d'être bien informé et, si nécessaire, de rechercher des conseils spécialisés pour prendre des décisions financières solides. Pour cela, vous pouvez faire appel à Poupança no Minuto, car nos courtiers en crédit s'occupent de tout le processus bureaucratique sans frais. Entrez en contact ici ou simulez directement: