Assurance décès hypothécaire: Fonctionnement?
Lors de la souscription d'un prêt immobilier, vous devez également souscrire une assurance vie. Mais pourquoi est-il nécessaire d'associer cette assurance au prêt et comment fonctionne ce produit?
Pourquoi est-il exigé une assurance vie dans le crédit immobilier?
Afin de pouvoir souscrire à un prêt immobilier, les banques exigent que vous souscriviez à deux assurances : une assurance vie et une assurance multirisque.
C'est une étape obligatoire pour finaliser le processus, car c'est un moyen pour les institutions bancaires de se protéger.
En ce qui concerne l'assurance vie, l'objectif est que l'assureur soit chargé de rembourser le prêt, si le client devient incapable de payer le montant à la banque.
Selon les garanties choisies, en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur, la banque devient créancière dans la police d'assurance.
En d'autres termes, en avançant avec l'assurance vie comme garantie pour le crédit hypothécaire, l'entité peut proposer un spread (taux mesurant le niveau de risque) plus bas.
Puis-je souscrire une assurance en dehors de la banque ou transférer ultérieurement?
En général, les banques suggèrent de souscrire des assurances auprès de l'assureur associé. Mais ce n'est pas une procédure obligatoire.
Selon le décret-loi n° 222 de 2009, qui définit les règles relatives à la souscription de contrats d'assurance liés au crédit immobilier, les banques ne peuvent pas obliger un client à souscrire des assurances auprès de leur propre compagnie d'assurance.
La même loi garantit que, même à mi-parcours du contrat, vous pouvez transférer l'assurance-vie à une autre institution plus tard.
Pour cette raison, vous pouvez choisir de souscrire une assurance vie auprès d'une compagnie d'assurance en dehors de la banque. Cependant, la banque peut appliquer une pénalité sur le spread de votre contrat.
La relation entre l'assurance vie et l'écart de crédit
Si vous choisissez de ne pas souscrire une assurance vie auprès de l'assureur de la banque, la banque peut modifier les conditions du prêt immobilier.
Normalement, les banques pénalisent la diffusion de crédit, augmentant le taux et donc le montant que vous paierez pour le prêt.
Contrairement, si vous choisissez de souscrire des assurances auprès de la banque, ce qui se passe avec l'écart est appelé une bonification. La banque réduit la valeur du taux, en "compensation".
Cependant, il est important de mentionner que non toujours un spread bas ne représente un crédit moins cher. Cela est dû au fait qu'il existe des assureurs qui proposent des assurances à des prix considérablement bas, en fonction des options de couverture choisies.
Alors, il se peut qu'avec un spread plus élevé, il soit avantageux de souscrire une assurance vie en dehors de la banque. Vous pourriez économiser davantage, même avec une pénalité sur le taux.
C'est une question de poser les mains sur la calculatrice et de faire des calculs pour confirmer quelle est la situation la plus avantageuse.
Informez la banque de votre intention, afin qu'elle puisse proposer une simulation avec un spread plus élevé en souscrivant une assurance externe, et une autre avec un spread plus bas avec l'assurance souscrite auprès d'eux.
Ensuite, comparez les deux contextes. N'oubliez pas que parfois, le bon marché coûte cher. Les couvertures sont également importantes, vous devez donc prendre en compte les besoins de votre famille lors du choix de l'assurance, ne vous arrêtez pas seulement au coût.
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