Crédit immobilier : Dois-je accepter l'assurance-vie imposée par la banque ?

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Suis-je obligé de souscrire une assurance vie avec le crédit immobilier?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, les banques exigent également une assurance vie. Mais la question la plus fréquente qui se pose est la suivante : En vertu de la loi, êtes-vous obligé de souscrire cette assurance lors de la souscription du prêt ?

La réponse est non. En vertu de la loi, il n'est pas obligatoire d'avoir une assurance-vie pour contracter un prêt immobilier. Mais est-il possible de contracter un prêt hypothécaire sans assurance-vie? Non également. Les banques ne permettent pas d'accorder un prêt immobilier si vous n'êtes pas protégé par cette assurance.  

En d'autres termes, le mot correct serait: l'assurance est requise, et non obligatoire. Et pourquoi? Parce que c'est une façon pour les institutions bancaires de se protéger contre le risque de défaut de paiement des clients, en cas d'accident incapacitant l'emprunteur à gagner un revenu et de rembourser le prêt, ou même en cas de décès.

Si un client a une assurance vie avec des garanties d'Invalidité Absolue et Définitive (IAD), d'Invalidité Totale et Permanente (ITP), et de décès, en cas de survenance de l'un de ces sinistres et que l'assurance est sollicitée, la banque reçoit de l'assureur le montant dû du prêt. Ainsi, le prêt est remboursé et la famille est libérée de ce fardeau.

Dois-je acheter une assurance auprès de l'assureur bancaire ?

Par norme, dans la proposition que les banques suggèrent d'abord, il vous est proposé que l'assurance vie requise avec le prêt hypothécaire soit effectuée avec l'assureur associé à la banque. Cela se fait car si vous choisissez de souscrire l'assurance dans la banque, l'établissement bancaire peut offrir de meilleures conditions de crédit, comme une bonification du spread (l'un des taux du prêt). 

Cependant, vous devez savoir que, par la loi, vous n'êtes pas obligé de souscrire à l'assurance auprès de l'assureur de la banque. Dans ce cas, il ne peut même pas vous être demandé de le faire.  

Selon la loi, le client peut rechercher la solution d'assurance vie qui lui convient le mieux. Par conséquent, il peut choisir l'assureur qui lui propose les meilleures conditions.

Cependant, soyez attentif, car la banque peut modifier les conditions de l'offre de prêt immobilier si vous choisissez une assurance vie auprès d'une autre compagnie d'assurance.  

Dans ce cas, vous devez toujours faire des calculs : même si la banque pénalise la valeur de l'spread, en augmentant la mensualité que vous allez devoir payer pour le crédit, le montant que vous pourriez économiser en souscrivant une assurance vie auprès d'une autre compagnie d'assurance peut compenser.

Pour cette raison, évaluez toujours quel est le scénario le plus avantageux avant de prendre une décision. Pesez les facteurs tels que l'épargne, mais aussi vos besoins et préférences, ainsi que ceux de la famille, le cas échéant.

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