Crédit refusé pour dépassement de DSTI? Le Spare a Minute peut vous aider

Si votre prêt ou transfert a été refusé en raison d'un ratio d'endettement excessif, sachez qu'il y a encore de l'espoir. En négociant avec les banques, vous pourriez obtenir une approbation. Alors, qu'attendez-vous pour contacter les courtiers en crédit de Poupança no Minuto?

Si vous souhaitez toujours comprendre ce qu'est le ratio d'endettement (DSTI) et pourquoi un prêt pourrait être refusé en raison de cette condition, nous expliquons.

Que signifie DSTI?

O DSTI - Ratio du service de la dette au revenu - indique le niveau d'effort financier d'un client pour rembourser une dette.

Cet indicateur découle d'une mesure macroprudentielle définie par recommandation de la Banque du Portugal (BdP) en ce qui concerne les nouveaux financements (y compris les transferts de crédit).

Étant donné que la BdP souhaite garantir la stabilité économique et financière du pays, elle a décidé d'adopter cette mesure pour aider les banques à être prudentes lors de l'octroi de crédits.

C'est pourquoi le ratio DSTI aide à évaluer la solvabilité d'un client pour l'octroi d'un crédit, afin d'évaluer le risque de défaut du prêt.

Mais que représente alors ce concept dans le crédit? Selon la BdP, le DSTI est le "ratio entre le montant de la mensualité calculée avec tous les prêts du(s) emprunteur(s) et le(s) revenu(s) mensuel(s), calculé selon l'article 4.º". En d'autres termes, il représente le degré d'effort financier que le client devra fournir pour rembourser la dette du crédit.

Cependant, cette mesure s'applique uniquement aux nouveaux contrats conclus à partir du 1er juillet 2018, sauf exceptions déterminées par la BdP, incluant toutes les banques portugaises et sociétés financières, avec siège ou succursale au Portugal, autorisées à accorder des prêts dans le pays.

Comment le DSTI fonctionne dans un crédit?

Ainsi, en pratique, et en fonction de la recommandation de la BdP, pour la souscription de nouveaux crédits, y compris les transferts, "il est recommandé que les institutions ne accordent pas de crédit qui aboutit à un ratio DSTI supérieur à 50%".

Ainsi, pour garantir qu'un demandeur conserve 50% de son revenu net disponible hors paiements de crédit, les banques appliquent un facteur de stress de 3% sur le taux d'intérêt en vigueur.

Il s'agit d'un autre critère pour évaluer le niveau de risque d'un client et la probabilité qu'il respecte ou non les paiements mensuels du crédit. Par conséquent, il doit être dans les valeurs recommandées. Mais comment est-ce calculé?

Tout d'abord, il est nécessaire d'appliquer un facteur de stress de plus 3% à l'indice de crédit choisi (ou en cours d'utilisation, dans le cas d'un transfert). Pour savoir si, en cas d'augmentation continue des taux d'intérêt, le demandeur garde, au moins, 50% de ses revenus disponibles pour les dépenses quotidiennes. 

Pour vérifier cette situation, la somme de toutes les mensualités de crédit d'un client est faite (déjà avec plus de 3% sur l'index de taux d'intérêt du crédit), avec le revenu mensuel net (avec les déductions d'impôts et de cotisations obligatoires pour la sécurité sociale). Par conséquent, pour arriver au pourcentage de cet indicateur, il est nécessaire d'utiliser la formule suivante:

DSTI = (Monthly installments / Monthly net income) x 100

Par exemple, considérons que Fernando a un total de 500 euros de paiements mensuels avec le facteur de stress appliqué au paiement du crédit qu'il souhaite souscrire, et qu'il reçoit un revenu mensuel net de 1 100 euros.

(500/1.100) X 100 = 45,5%

Calculating using the formula above, Fernando has a DSTI ratio with stress equivalent to 45.5%, which is within the value recommended by BdP. This means that the probability of this customer getting their credit approved is high, as they have a low risk of default.

Mon crédit a été refusée par le DSTI, et maintenant?

Actuellement, il y a de nombreux crédits et transferts de crédits à refuser en raison du ratio DSTI avec stress dépassé que les banques appliquent pour évaluer la capacité financière d'un client face à une dette.

Pour contexte, la BdP a créé ce critère au moment où le taux de référence de la Banque centrale européenne (BCE) était à 0, donnant naissance à des indices négatifs (Euribor à 3, 6 et 12 mois). Et par prudence, anticipant un changement de scénario, elle a institué cette valeur comme garantie des paiements de crédits, après l'augmentation des indices.

Contextualiser l'histoire de l'Euribor

Le BCE s'est prémuni en prenant cette mesure, connaissant déjà l'histoire de l'Euribor. Celle-ci a tendance à connaître des hausses significatives, comme cela s'est déjà produit à deux reprises au cours des dernières décennies.

Ayant été créée en 1999, avec des taux Euribor de 3,233% à six mois et 3,213% à 12 mois, les premiers mois ont encore vu une baisse. Mais dès juin, on a enregistré le premier pic, les taux dépassant 5,3% à 12 mois, continuant jusqu'en 2000, lorsque le taux à 6 mois atteint 5,1%. À partir de là et jusqu'en 2004, les taux Euribor redescendent, atteignant à nouveau un autre pic de hausse : fin 2005 et jusqu'en 2008, les taux maintiennent une tendance à la hausse, atteignant 5,5%.

Et depuis 2016, les taux Euribor continuaient de baisser, atteignant des valeurs négatives (moment où le ratio DSTI a été créé), avec une prévision d'une nouvelle hausse qui se produit en 2022. Cela est dû à l'augmentation des taux par la BCE due à une forte inflation.

Then, refusals have been coming from the index rates now continuing on an upward trend. With the rise in the key rate to 4% in July, it is increasingly challenging to approve new financing (acquisitions or transfers). Since most clients have this ratio very close to or already above the recommended 50%.

Malgré la reconnaissance de la nécessité de modifier ce requisito par la vice-gouverneure de la BdP, la recommandation a été maintenue.

La Pousse économique peut aider à l'approbation du crédit ou du transfert

Mais ce n'est pas seulement le ratio d'endettement DSTI avec stress que les banques prennent en compte : c'est pourquoi il est important de prêter attention à d'autres facteurs qui peuvent aider à l'approbation du crédit ou du transfert. Les institutions bancaires examinent également les revenus du client, l'existence ou non d'un garant, le montant d'autres dépenses régulières. Tout cela a un impact sur le respect des paiements de crédit.

C'est pourquoi la BDP fait quelques exceptions justifiées en cas de risques spécifiques, en procédant à des évaluations au cas par cas.

Mais il est nécessaire d'avoir une communication claire et des négociations avec les banques. C'est là que Poupança no Minuto intervient : en faisant appel à notre service de médiation de crédit, vous pouvez compter sur un agent expérimenté pour vous aider dans ce processus.

Si votre crédit ou transfert a été refusé en raison d'un ratio d'endettement trop élevé, contactez-nous et laissez les professionnels négocier avec les banques pour vous. Les courtiers en crédit Poupança no Minuto vous aident gratuitement et rapidement, pour que vous puissiez obtenir votre financement approuvé sans complications.