Si je transfère mon crédit, est-ce que les limites de financement restent les mêmes?

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Quels sont les limites actuelles de financement en matière de crédits?  

Actuellement, il existe des limites de financement par les banques pour les prêts octroyés, en raison de la mesure macroprudentielle de la Banque du Portugal (BdP).

Cette mesure implique que, depuis le 1er juillet 2018, il y a des limites de financement imposées : au ratio entre le montant du prêt hypothécaire ou équivalent et la valeur de la propriété qui lui sert de garantie (LTV - Loan-to-value), et au ratio entre les charges mensuelles liées au service de la dette associée à tous les prêts du preneur et son revenu mensuel net d'impôts et de cotisations obligatoires à la Sécurité sociale (DSTI).  

Les limites de financement, c'est-à-dire le ratio entre le montant du prêt et la valeur de la propriété donnée en garantie (LTV - Loan-to-value) actuels sont les suivants:  

• 90% de crédits pour l'achat de logements propres et permanents;
• 80% pour les crédits à d'autres fins que la résidence principale et permanente; 
• 100% pour les crédits d'acquisition de biens immobiliers détenus par les institutions et les contrats de location-financement immobilier.  

Le rapport entre le montant des paiements mensuels calculés avec tous les prêts empruntés par l'emprunteur et ses revenus nets (DSTI - Debt service-to-income) est de 50%, avec les exceptions suivantes: 

• 10% du montant total de crédits accordés par chaque institution couverte par cette mesure peut être accordé aux emprunteurs avec un DSTI jusqu'à 60 %.  
• 5 % of the total amount of credit granted by each institution covered by this measure may exceed the limits specified by the DSTI.

Si je transfère mon crédit, ces limites de financement restent les mêmes?  

Selon la recommandation, la mesure macroprudentielle s'applique aux contrats de crédit - entendu comme "le contrat par lequel une institution accorde ou promet d'accorder à un consommateur un crédit sous forme de prêt, report de paiement, crédit revolving ou tout autre accord de financement similaire. Ainsi que la location financière, sauf les exceptions prévues à l'article 1er, notamment en ce qui concerne les contrats de crédit visant à prévenir ou à régulariser des situations de non-paiement (notamment par le refinancement ou la consolidation d'autres contrats de crédit, ainsi que par la modification des termes et conditions des contrats de crédit déjà existants). 

Given that, then, credit transfers are not included in these exceptions. Because when transferring credit to a new institution, a new contract is made between the borrower and that entity to which the credit is being transferred.  

Cela signifie que, en concluant un nouveau contrat, cette institution doit respecter un ensemble de procédures, notamment en ce qui concerne l'évaluation du risque sous-jacent à l'opération, y compris l'évaluation de la solvabilité du client. Ainsi, toutes les institutions sont tenues de respecter ces procédures pour toutes les célébrations de nouveaux contrats, indépendamment de savoir si le contrat résulte ou non d'un transfert de crédit, et sont toujours soumises aux critères de la recommandation de la BdP. 

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