Comment faire un remboursement anticipé de mon prêt immobilier ?

Crédit immobilier: Qu'est-ce que le remboursement anticipé?

L'amortissement anticipé fait référence au remboursement anticipé d'une dette, avant la fin du contrat. En d'autres termes, si vous avez un crédit immobilier et que vous envisagez de rembourser le prêt à la banque avant la date prévue, ce processus est appelé amortissement.

Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé du prêt hypothécaire de façon partielle ou totale. Cela signifie que vous pouvez rembourser le montant total du financement à l'institution bancaire, mais aussi le rembourser partiellement, seulement une partie du capital restant dû, au moment où vous le souhaitez.

Dans le cas où vous souhaitez amortir partiellement un montant, vous devez le faire au moment du règlement de la mensualité, en informant votre banque 7 jours à l'avance ; et si vous souhaitez rembourser intégralement le crédit, vous devez prévenir 10 jours à l'avance.

Après l'avertissement, vous devez recevoir de la banque des informations sur l'impact de rembourser votre prêt immobilier aussi rapidement que possible, sur papier ou tout autre support durable sous forme écrite.

Quels sont les avantages et inconvénients de l'amortissement?

Rembourser anticipativement le crédit immobilier présente l'avantage principal de mettre fin à une dette, ce qui signifie une mensualité en moins dans le budget familial.

De plus, en remboursant par anticipation, vous finissez par payer moins d'intérêts, car le paiement mensuel est composé de l'amortissement du capital emprunté et des intérêts sur le capital restant dû. En effet, initialement, vous payez davantage d'intérêts sur le prêt, montant qui diminue au fil des ans de remboursement du crédit. En fin de compte, il ne reste essentiellement que le montant de l'amortissement du capital restant dû à payer. Ainsi, en remboursant partiellement votre prêt immobilier, vous réduisez le capital restant dû et les intérêts à payer sur cette somme.

Ce qui apporte un autre avantage : réduire le capital restant dû, peut également réduire la prime d'assurance vie liée au crédit. Cela permet ainsi de baisser votre taux d'effort, c'est-à-dire la somme des revenus reçus alloués aux remboursements de crédit.

En tant que inconvénient de rembourser le crédit par anticipation, il faut fournir du capital pour réduire le montant de la dette. De plus, il faut savoir que le remboursement anticipé du crédit entraîne le paiement d'une commission.

Est-ce coûteux de rembourser anticipativement le prêt hypothécaire ?

Effectuer un remboursement anticipé du prêt hypothécaire peut entraîner des coûts, qui varient en fonction du type de taux d'intérêt contracté. Il peut être nécessaire de payer une commission, que vous amortissez partiellement ou totalement le capital restant dû.

La commission maximale à appliquer est :

• 0,5% du capital remboursé en cas de taux d'intérêt variable;
• 2% du capital remboursé en cas de taux d'intérêt fixe.

Cependant, dans certaines situations, il est possible d'être exempt du paiement de cette commission d'amortissement anticipé ou d'avoir une commission inférieure à la limite maximale définie.

Selon la Banque du Portugal, un emprunteur est exempté de l'application de cette commission dans les cas suivants:

• Morte;
• Chômage;
• Déplacement professionnel.

En 2023, les règles sont différentes

En raison du contexte actuel de hausse des taux d'intérêt, en 2023, les règles concernant la commission pour le remboursement anticipé de l'emprunt immobilier sont différentes.

Jusqu'en décembre 2023, la suspension temporaire de l'exigibilité de la commission d'amortissement anticipé du prêt immobilier est en vigueur.

L'objectif de cette mesure du gouvernement est d'encourager les emprunteurs à rembourser le capital dû aux banques, sans frais dans le processus.

Avec cette suspension, il est également plus facile de progresser dans les transferts de prêts immobiliers entre banques. Dans ces cas, une commission pour remboursement anticipé était également appliquée, ce qui limitait les familles dans leurs démarches.

Alors, cette année, avancer avec le remboursement anticipé ou le transfert de crédit hypothécaire devient moins coûteux. Si vous envisagez de mettre en œuvre l'un de ces processus, un intermédiaire de crédit Poupança no Minuto peut vous aider, en facilitant la médiation avec les banques et en offrant une réponse rapide, précise et gratuite.