Pourquoi la limite de financement varie en fonction de la finalité du logement?

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Quels sont les limites fixées au financement du logement?  

Les limites de financement immobilier des banques, résultant de la mesure macroprudentielle de la Banque du Portugal (BdP) en vigueur depuis 2018, varient en fonction de la destination donnée à la propriété.  

Autrement dit, le ratio entre le montant du prêt immobilier, avec garantie hypothécaire ou équivalent, et la valeur de la propriété servant de garantie - Loan-to-value (LTV) - est limité à: 

• 90% pour les prêts destinés à l'habitation principale et permanente;  
• 80% pour les crédits avec d'autres buts que la résidence principale;  
• 100% pour les crédits immobiliers acquis détenus par les institutions et les contrats de location financière immobilière. 

Mais pourquoi la limite de financement varie en fonction de l'objectif du logement?  

Selon la BdP, différents plafonds sont envisagés pour le LTV selon les types de crédit car "il est plus probable que, en cas de difficultés financières, les emprunteurs privilégient le respect des obligations liées aux contrats de crédit pour l'acquisition ou garantis par une résidence principale ou permanente, car ils valorisent la sauvegarde de leur habitation". 

Il est à noter que l'expérience internationale indique des limites différentes et encore plus restrictives, en particulier pour des finalités autres que l'acquisition d'un logement propre et permanent.

De plus, le augmentation des niveaux de défaut de paiement des prêts immobiliers qui a résulté de la crise financière a conduit les institutions à accumuler un volume important de biens immobiliers saisis pour défaut de paiement. Par conséquent, en perturbant le modèle commercial des institutions, la limite moins restrictive pour le financement de l'acquisition de biens immobiliers par les institutions vise à faciliter la réduction des actifs improductifs dans leurs bilans.  

"Nos contrats de location financière immobilière, il est également justifié d'introduire une limite au ratio LTV de 100%, car la propriété juridique du bien immobilier reste avec l'institution jusqu'à la fin du contrat (il n'est pas obligatoire pour le locataire financier d'acheter le bien à la fin du contrat)", explique également la BdP.  

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