Crédit immobilier: Quelle est la différence entre le TNA et le TAEG?
Au moment d'acheter une maison via un prêt bancaire, vous pourriez être confronté à un langage associé au crédit hypothécaire quelque peu complexe. Comme les acronymes liés aux taux d'intérêt, TAN et TAEG. Alors, que signifient-ils et que représentent-ils?
Taux annuel nominal et taux annuel effectif global: significations?
Avant tout, vous devez savoir que le TAN et le TAEG sont deux types de taux d'intérêt appliqués aux crédits, non seulement immobiliers, mais aussi personnels, cartes de crédit, etc.
Il est important de savoir ce que signifient ces taux, car ils représentent le montant des intérêts, c'est-à-dire le coût du prêt, ajouté à votre remboursement mensuel à la banque.
La sigle TAN fait référence au Taux Annuel Nominal, et la sigle TAEG signifie Taux Annuel Effectif Global. Mais que représentent-ils chacun dans le crédit immobilier, et quelle est la différence entre eux?
Qu'est-ce que représente le TAN dans le crédit immobilier?
La Taxe Annuelle Nominale (TAN) représente le taux d'intérêt ajouté au montant total du crédit. Son pourcentage résulte de la somme de l'indice (Euribor dans le cas d'un taux variable), avec le spread. Dans le cas d'un taux fixe, il correspond à la somme du taux fixe contracté avec le spread.
Au fond, le TAN se traduit par le coût que nous avons en contractant le crédit en question. C'est un taux obligatoire pour tous les crédits et dure un an. Ainsi, le TAN est calculé selon la formule suivante:
Valeur du prêt x Pourcentage du TAN/12 mois
C'est pourquoi, dans un crédit de 200 000 euros avec un TAN de 3 %, le montant des intérêts serait:
200.000 x 0,03/12 = 500 euros
Cependant, lors de la comparaison des conditions de différentes propositions bancaires, notez qu'avoir un TAEG plus bas ne signifie pas que le crédit est moins cher. Cela est dû au fait que le TAEG n'inclut pas les frais associés au crédit immobilier qui doivent également être pris en compte. En d'autres termes, des taux d'intérêt plus bas ne signifient pas que c'est l'option permettant d'économiser le plus. Nous devons donc également analyser le TAEG.
Quelle est la différence entre le TAN et le TAEG?
La Taux annuel effectif global représente le coût total du prêt, y compris les intérêts et les frais. En d'autres termes, c'est la somme du montant total des intérêts avec les frais totaux associés au crédit, tels que les taxes, les commissions, les assurances requises, les enregistrements, entre autres.
Par conséquent, c'est le TAEG qui démontre le coût total d'un crédit pour le consommateur, c'est donc l'une des valeurs à surveiller lors de la comparaison des offres entre les banques.
Le calcul du TEG est effectué de la même manière, en multipliant le montant du prêt par le pourcentage du taux, à diviser par 12 mois.
Quel est l'impact de la TAN et du TAEG dans la pratique?
Dans la pratique, voyons un exemple comparant deux offres bancaires, pour comprendre la différence entre l'impact du TAEG et du TAN sur un prêt immobilier. Dans un prêt de 200 000 euros, la banque A propose un TAN de 3 %, et la banque B propose un TAN de 4 %. Ne connaissant pas l'impact de ce taux sur le crédit, on pourrait d'abord penser que l'offre avec le TAN le plus bas serait plus logique.
No entanto, si l'on considère que la banque A propose un TAEG de 4,5 % et la banque B une proposition de TAEG de 4,2 %, la situation est différente. En effectuant les calculs, il est possible de constater que, dans ce cas, la proposition avec le TAN le plus élevé est la plus avantageuse. Cela s'explique par le fait que, en ne tenant compte que du TAN, vous paieriez 500 euros d'intérêts à la banque A, tandis que vous paieriez 666,7 euros à la banque B. Cependant, si l'on examine l'ensemble des taux, le TAEG, les intérêts à la banque A s'élèvent à 750 euros, et à 700 euros à la banque B:
| TAN | Taux d'intérêt | Taux annuel effectif global | Personnalisation mensuelle | |
| Banco A | 3% | 500€ | 4,5% | 750€ |
| Banco B | 4% | 666,7€ | 4,2% | 700€ |
En d'autres termes, même avec un TAEG plus bas, à la banque B, vous paierez 50 euros de moins en intérêts, en tenant compte également des frais liés au crédit.
Par conséquent, il est essentiel d'évaluer le TAEG comme référence de comparaison entre les offres de crédit, afin de déterminer le coût total de l'emprunt.
Pour éviter toute confusion, vous pouvez toujours demander de l'aide à un courtier en crédit, tel que le Poupança no Minuto, grâce à des services entièrement gratuits. De cette façon, vous pouvez vous assurer un suivi tout au long du processus de souscription de crédit de manière rapide et simple.