Crédit immobilier: Comment savoir si j'ai la capacité financière?

Allons-nous déjà avancer dans l'analyse de la viabilité de votre prêt immobilier? Le Poupança no Minuto, avec son intermédiation de crédit gratuite, traite du processus avec les banques en un instant. Pour comprendre comment cette phase est menée, en pratique, lisez ci-dessous.

Première étape: envoi de documentation

Pour garantir que vous avez la capacité financière pour demander un prêt hypothécaire, il est nécessaire de fournir des documents à un intermédiaire de crédit, ou directement aux banques. Ensuite, les entités procèdent à l'évaluation de vos revenus et déterminent si vous avez la capacité de payer une mensualité de prêt hypothécaire, ainsi que le montant maximum que vous pouvez payer.

Donc, le premier pas est de réunir quelques documents décrivant principalement les revenus des titulaires qui demandent du crédit.

Revenons sur chacun d'entre eux:  

• Carte d'identité personnelle;  
• Dernier avis de règlement de l'IRS;  
• Dernière déclaration de l'IRS;  
• Déclaration de revenus ;
• Trois derniers reçus de paie;
• Si nécessaire, les reçus verts des 6 derniers mois et la déclaration de début d'activité.
• Document prouvant le lien contractuel, fourni par l'employeur;  
• 3 derniers relevés bancaires;
• Carte des responsabilités de la Banque du Portugal.
• Preuve de l'IBAN;
• Preuve de résidence.

Deuxième étape: Garantir la capacité financière

À partir de là, la banque avance avec une étude de faisabilité, en analysant votre taux d'effort, afin de vérifier si vous avez la capacité financière. Capable de supporter le remboursement d'un prêt immobilier, l'entité déclare également le montant maximum qu'elle est capable de payer pour un bien immobilier, en considérant son contexte financier.  

Mas qu'est-ce que le taux d'effort? Ce concept représente la relation entre les revenus totaux mensuels d'un ménage et les dépenses liées aux remboursements de prêts. Par exemple, si un couple souhaite devenir titulaire d'un prêt immobilier, les revenus des deux sont pris en compte.

Le taux d'effort idéal, selon la Banque du Portugal, doit être compris entre 30% et 34%. Si ce couple gagne un total de 3 800 euros par mois, le montant maximal qu'ils peuvent payer en remboursements de crédit est de 1 500 euros (1 500/3 800) x 100 = 34%. Ainsi, s'ils paient 500 euros pour un crédit automobile, ils ne peuvent avoir qu'une mensualité de crédit immobilier correspondant à 1 000 euros.

Ceci est le calcul à effectuer pour déterminer le taux d'effort, que la banque examinera. Certains banques approuvent des taux d'effort jusqu'à 40% et d'autres jusqu'à 30%. C'est pourquoi il est essentiel de demander des propositions à plus d'une banque.

Troisième étape: Trouver la propriété pour une pré-approbation de crédit.

Après avoir déterminé la valeur maximale de la prestation que vous pouvez offrir pour le prêt hypothécaire, il est temps de choisir la propriété (sur la base des valeurs indiquées par la banque dans l'étude de faisabilité).  

Après la phase de recherche de biens immobiliers, avec ou sans l'aide d'une agence immobilière, recontactez les banques avec le montant spécifique en question. À ce stade, les banques refont les simulations et émettent la pré-approbation du crédit.

Il est important de noter que vous pouvez toujours demander des simulations à diverses institutions bancaires et obtenir plus d'une pré-approbation. Cette phase ne vous oblige pas à poursuivre le processus. Vous pouvez choisir un seul banque pour aller de l'avant, avec la proposition qui convient le mieux à votre ménage. 

Oui, cela semble être un processus complexe. Et c'est pour cela que les professionnels de la médiation de crédit sont ici ! Avec leurs services de médiation entre vous et les banques, ils s'occupent de toute la bureaucratie à toutes les étapes, gratuitement. Avec l'aide d'un agent Poupança no Minuto, ce processus est simplifié.