Comment fonctionne le transfert de crédit hypothécaire?

Voulez-vous avancer avec un transfert de votre prêt immobilier? Les courtiers Poupança no Minuto peuvent vous aider rapidement, gratuitement et efficacement. Pour en savoir plus sur le processus, nous répondrons à toutes vos questions.

Puis-je transférer mon prêt immobilier à tout moment?  

Oui, c'est possible de transférer votre prêt immobilier à tout moment du contrat. En règle générale, il n'y a pas de clauses dans les contrats qui limitent l'emprunteur à transférer son crédit vers une autre entité bancaire.

Cependant, si vous décidez de procéder au transfert, les titulaires de crédit doivent informer la banque où le crédit est contracté avec 10 jours d'avance. Ensuite, la banque a également 10 jours pour présenter les données et documents du crédit à la banque vers laquelle le processus sera transféré.

Comment transférer mon crédit logement vers une autre banque?  

Si vous n'êtes pas satisfait des conditions de votre prêt immobilier, la première étape est de contacter la banque. Pour renégocier votre prêt, la banque peut faire une nouvelle proposition avec des conditions plus avantageuses.  

Par exemple, pour réduire l'écart de prêt, l'institution bancaire peut proposer de souscrire à des produits financiers, comme une carte de crédit.

Cependant, si vous êtes toujours insatisfait des conditions de votre banque actuelle et souhaitez économiser davantage sur vos remboursements de prêt, envisagez un transfert.  

Pour avancer avec un transfert de crédit immobilier, contactez d'autres banques pour qu'elles puissent vous présenter des propositions différentes, en fonction des spécificités du crédit et de vos préférences.  

Ensuite, vous devez évaluer et comparer laquelle des propositions sera la plus compensatrice (si elle l'est), étant donné les conditions actuelles que vous avez.  

Quels sont les avantages?

Les avantages dépendront, bien sûr, de chaque cas. Mais, en général, effectuer un transfert de crédit permet de payer moins de mensualités, via :  

• Réduction du spread, et donc du Taux Annuel Nominal (TAN);  
• Reportez le délai du contrat;
• Changement de la modalité du taux d'intérêt;
• Baisse des valeurs que vous payez pour les assurances obligatoires;
• Avec une nouvelle évaluation, la valeur marchande de la maison pourrait augmenter.

Quels sont les frais de transfert de crédit hypothécaire?  

Avant de procéder au transfert de votre prêt immobilier vers une nouvelle banque, vous devez également prendre en compte si le processus comporte des coûts.

Le processus peut entraîner des coûts, oui. Dans la banque actuelle, ainsi que dans la banque vers laquelle vous transférez le contrat.  

Tout d'abord, dans la banque où vous avez le prêt immobilier, vous pourriez avoir à payer une commission pour remboursement anticipé. Cette commission pour remboursement anticipé représente 0,5% du capital remboursé dans les contrats à taux d'intérêt variable (0,25% si le contrat est dans la dernière année) et 2% dans les contrats à taux d'intérêt fixe.

Ensuite, dans la banque vers laquelle vous allez transférer, il peut y avoir des coûts liés aux commissions bancaires comme les frais de traitement ou d'évaluation, et avec une nouvelle écriture. Cependant, la plupart des banques couvrent ces dépenses. 

Comment fonctionne le transfert de crédit entre les banques ?

Pour avancer avec le processus de transfert de crédit, comme mentionné ci-dessus, vous devez informer la banque actuelle avec un préavis de 10 jours de votre intention. Ensuite, si les banques ont un protocole APB (de l'Association Portugaise des Banques), le processus d'annulation de l'hypothèque peut être simple.

Le protocole APB est un accord entre la plupart des banques, qui permet dans ce cas d'annuler une hypothèque dans une banque pour la transférer vers une autre. Pour cela, l'emprunteur doit se rendre à la banque où l'hypothèque est constituée afin d'obtenir le terme d'autorisation, signé et tamponné. Ensuite, il doit remettre ce terme à la banque vers laquelle il va transférer.

Cela permet à la banque qui reçoit l'hypothèque de demander à l'autre banque d'annuler celle-ci à partir du jour où un nouveau contrat sera signé. La banque actuelle doit envoyer le code SWIFT à la banque qui recevra l'hypothèque, avec une consultation électronique de la demande d'annulation de l'hypothèque, pour finaliser le contrat. C'est dans ce processus que les banques communiquent le montant dû.  

Sur ce protocole, il convient de noter : certains banques n'ont pas adhéré, d'autres acceptent uniquement l'annulation des hypothèques par ce biais.

Assurez-vous que la banque vers laquelle vous souhaitez transférer exige les mêmes documents que vous avez dû présenter à la première banque. Cela afin de prouver vos revenus, votre situation fiscale et professionnelle, garantissant ainsi votre capacité financière. Il est également nécessaire de fournir la documentation concernant la propriété.

Tout comme la première banque, cette entité consultera la Central de Responsabilidades de Crédito de la Banque du Portugal pour vérifier votre historique fiscal, vos dettes ou le non-paiement des paiements.  

Pour garantir l'approbation du transfert de crédit, essayez de régler toute dette en suspens.  

Comment choisir la meilleure proposition pour transférer mon crédit?  

Pour choisir la meilleure offre de prêt immobilier, vers où transférer votre contrat, vous devez principalement prendre en compte vos préférences. Quel est l'impact d'avoir des mensualités plus basses?

Par exemple, à l'heure actuelle, dans la plupart des cas, les contrats à taux variable indexés sur l'Euribor paient plus d'intérêts que les contrats à taux fixe, en raison de la hausse des taux. Cependant, il est important de souligner que, dès que les taux baisseront à nouveau, passer à un taux fixe entraînera des paiements plus élevés que si vous étiez resté à un taux variable. Ou, si vous prolongez la durée du contrat, vous payez également moins immédiatement, mais cela signifie payer plus d'intérêts sur l'ensemble du prêt. 

Cela explique qu'il y a des conditions qui peuvent vous être proposées qui vont diminuer votre mensualité de prêt à court terme, mais à long terme le jeu peut s'inverser et vous finirez par payer plus pour le crédit.

Après avoir pris en compte ces questions, pour comparer les offres entre les banques, regardez le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Le TAEG représente le coût total du crédit, avec tous les frais, y compris les assurances, les impôts et autres associés. Si l'offre est sur la même durée, montant dû et modalité de remboursement dans les différentes banques, le TAEG le plus bas correspondra à l'offre la moins chère.

Si vous avez besoin d'aide pour comparer les offres, comprendre les nouvelles conditions et l'impact sur le montant que vous paierez, contactez un courtier en crédit Poupança no Minuto. Avec un service gratuit, ils sont disponibles pour répondre à toutes vos questions, gérer la bureaucratie et la médiation avec les banques.